¿cuánta casa puedo comprar?

Los ingresos y los pagos involucrados en la casa

Al considerar la compra de casa y analizar la capacidad de los ingresos personales para hacer los pagos mensuales, hay que tomar en cuenta que los pagos mensuales por la compra de casa no se limitan al préstamo, sino que involucra otros elementos.

Cuando se compra casa, los pagos mensuales por la casa estarían compuestos por:

El préstamo hipotecario: Este incluye el principal, es decir, la cantidad del préstamo como tal, y los intereses sobre ese préstamo según sea la tasa de interés que se aplique en la hipoteca.

Los impuestos: Los compradores de casa pagan impuestos de propiedad que se destinan a los gobiernos locales. El monto de los impuestos puede variar de acuerdo con el valor de las propiedades en la zona donde se localiza la vivienda. Por esta razón, la cantidad de las mensualidades que se destina a impuestos puede aumentar, o reducirse con el tiempo.

Seguro de propiedad: El seguro de propietario permite una certeza de que si ocurriese un desastre a la casa, como fuego o destrucción, se podrá reponer el monto del préstamo. Los seguros de propietario, como todos los tipos de seguros en general, pueden variar de precio en el mercado, y consecuentemente pueden afectar el monto de las mensualidades que se pagan por la propiedad.

Seguro hipotecario privado: Este seguro, conocido como PMI, se aplica generalmente cuando el comprador da un pago inicial (down payment) por la hipoteca menor de 20 por ciento. El propósito de este seguro es para la protección del prestamista hipotecario en caso de que el comprador no pague la hipoteca.

Otro costo que deberían considerar los compradores es la probabilidad de que tengan que pagar cuotas a la asociación de propietarios del vecindario donde compren, o de condominio si fuera el caso.

Por lo general las hipotecas contemplan una "cuenta en depósito, o depositaria" (escrow account en inglés) que administra una tercera entidad intermediaria entre el prestamista y el prestatario (el comprador de casa), que son las compañías de títulos. En estas cuentas se colecta una parte de las mensualidades de la casa destinada a seguros e impuestos, para ser pagados en su momento a la institución apropiada. El propietario paga por lo general en sus mensualidades una pequeña porción por el servicio de administración de esa cuenta depositaria.

Es importante que al calcular cuánta cantidad de dinero de los ingresos mensuales de la familia podrían destinarse a la compra de casa, se contemplen estos factores. Por ejemplo, típicamente se suele pensar que si una familia está pagando una renta de alquiler mensual de 900 dólares, eso significa que se podrá comprar una casa obteniendo un préstamo donde los pagos mensuales sean similares a 900 dólares. Ahora puede comprender que si todo lo que la familia puede pagar mensualmente es 900 dólares para la compra de casa, debe calcular que su préstamo como tal tiene que contemplar mensualidades menores, por ejemplo de 650 dólares, para poder destinar los restantes 250 dólares a impuestos y seguros.

Para estimar sus cálculos apropiadamente, averigüe la tasa de impuestos de propiedad en el área que está pensando comprar. Agregue ese porcentaje a los pagos mensuales que está considerando. Pregúntele a su agente de bienes raíces sobre estimados de seguros que tendría que pagar.

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